Ладнов А.С.,Ханты-Мансийск, АНО «Ипотечное Агентство Югры»

Программа «Ипотечное жилищное кредитование»: вовлечение средств граждан в инвестиционные процессы в жилищном строительстве.
ДОКЛАДЧИК: Исполнительный директор АНО «Ипотечное Агентство Югры» Ладнов Антон Сергеевич

САНКТ – ПЕТЕРБУРГСКИЙ ИПОТЕЧНЫЙ ФОРУМ

СЕКЦИЯ АНАЛИТИКИ

 

СОДЕРЖАНИЕ ДОКЛАДА:

1. Вступительная часть.
2. Механизм работы Закона 103-оз в части стимулирования платежеспособного спроса.
   • Субсидирование граждан;
   • Критерии участия;
   • Компенсация части банковской процентной ставки;
   • Финансирование.
3. Деятельность на территории Ханты – Мансийского автономного округа – Югры.
4. Результаты работы АНО «Ипотечное Агентство Югры» в рамках реализации Подпрограммы 4 «Ипотечное жилищное кредитование» за 2006 год.
   • Анализ динамики реализации подпрограммы «Ипотечное жилищное кредитование»
   • Анализ экономико – аналитических данных по оказываемой государственной поддержке за 2006 год.
   • Сегментный анализ обратившихся граждан. Объектами являются:
     • Сферы деятельности обратившихся граждан;
     • Демографические характеристики;
     • Размеры предполагаемых ежемесячных платежей, дифференцированные по муниципальным образованиям автономного округа;
     • Предполагаемые и фактические средние суммы кредитов, дифференцированные по муниципальным образованиям автономного округа;
     • Анализ спроса на жилые помещения по технологии исполнения;
     • Анализ спроса на жилые помещения по количеству комнат;
     • Анализ статистических данных по факту участия в Программе;
     • Объемы ипотечного кредитования в Ханты – Мансийском автономном округе – Югре
5. Ключевые аспекты в реализации Подпрограммы «Ипотечное жилищное кредитование» в Ханты – Мансийском автономном округе – Югре в 2006 году.
6. Заключительная часть.

1. Вступительная часть.

В 2005 году, в Ханты – Мансийском автономном округе – Югре, наиболее активно ипотечные продукты предлагали только пять финансово-кредитных учреждений и объемы составили всего 2 миллиарда рублей. Правительством автономного округа на основании:
• Закона автономного округа от 11.11.2005 года №103-оз «О программе Ханты – Мансийского автономного округа – Югры «Улучшение жилищных условий населения Ханты – Мансийского автономного округа – Югры на 2005–2015 г.г.»;
• Постановления Правительства автономного округа от 08.02.2006 года №23-п «О реализации Подпрограммы «Ипотечное жилищное кредитование»;
• Распоряжения Правительства автономного округа от 26.12.2005 года №750-рп «Об Ипотечном Агентстве».
• Оценки выявленных перспектив развития ипотечного кредитования в автономном округе.

26 декабря 2005 года, было приняло решение о создании организации, выполняющей функцию равноудаленного от всех финансово – кредитных учреждений «Центра» системы ипотечного кредитования – АНО «Ипотечное Агентство Югры», главной целью создания являлось развитие системы ипотечного кредитования в автономном округе с использованием механизмов государственного стимулирования спроса на покупку жилья.

В качестве основных задач были определены: создание условий для удовлетворения нужд и потребностей всех участников рынка ипотечного кредитования автономного округа, ведение информационно - просветительской деятельности в области ипотечного кредитования среди всех участников рынка, в рамках которой гражданам объясняется эффективность данного инструмента приобретения жилья и стимулирует у населения спрос за счет государственной поддержки.

 

2. Механизм работы АНО «Ипотечное Агентство Югры» в рамках реализации подпрограммы 4 «Ипотечное жилищное кредитование» Закона 103-оз в части стимулирования платежеспособного спроса в 2006 году.

Возможность предоставления субсидий гражданам определяется тремя подпрограммами:
• Подпрограмма 1 «Обеспечение жилыми помещениями граждан, проживающих в жилых помещениях, непригодных для проживания»;
• Подпрограмма 2 «Доступное жилье – молодым»;
• Подпрограмма 3 «Обеспечение жилыми помещениями граждан из числа коренных малочисленных народов севера.
• Подпрограмма 4 - «Ипотечное жилищное кредитование» – в свою очередь является формой государственной поддержки граждан, участниками которой могут стать:
  • Участники подпрограмм 1, 2, 3;
  • Государственные гражданские служащие и работники, осуществляющие иную деятельность в органах государственной власти автономного округа;
  • Работники государственных бюджетных учреждений автономного округа;
  • Муниципальные служащие автономного округа;
  • Работники муниципальных бюджетных учреждений автономного округа;
  • Молодые семьи, возраст одного из супругов которых не превышает 31 год.
  • Молодые специалисты, работающие в бюджетной сфере, либо агропромышленном комплексе, возраст которых не превышает 31 год.
  • Участники федеральных целевых программ и граждане, получающие меры государственной поддержки из Федерального бюджета на улучшение жилищных условий.
  • Иные граждане, нуждающиеся в улучшении жилищных условий.

В рамках реализации Подпрограммы 4 «Ипотечное жилищное кредитование» в 2006 году основной формой государственной поддержки граждан была определена компенсации гражданам части банковской процентной ставки по ипотечным кредитам, полученным в уполномоченных банках, после вступления в силу закона №103-оз, с фондированием обязательств перед гражданином, за счет средств бюджета автономного округа, на весь срок кредитования.

Критериями участия, с компенсацией части банковской процентной ставки, до действующей ставки рефинансирования (в настоящий момент 10,5% годовых) выступают:
• Проживание на территории Ханты – Мансийского автономного округа – Югры;
• Нуждаемость в улучшении жилищных условий (менее 12 кв. м. общей площади на каждого совместно проживающего члена семьи).

Критериями участия, с компенсацией части банковской процентной ставки до 5% годовых:
• Проживание на территории Ханты – Мансийского автономного округа – Югры;
• Нуждаемость в улучшении жилищных условий (менее 12 кв. м. общей площади на каждого совместно проживающего члена семьи).
• Отношение к льготным категориям, указанным в законе № 103-оз, указанным выше.

При компенсации части банковской процентной ставки в рамках 2006 года уполномоченным банком определялись:
• Сумма кредита;
• Срок действия кредита;
• Первоначальный взнос;
• Условия страхования.

Финансирование Подпрограммы 4 «Ипотечное жилищное кредитование»:

Год	2006	2007	2008	2009	2010	2011	2012	2013	2014	2015
Сумма (млн. руб.)	5770	2700	4500	4500	4500	4500	4500	4500	4500	4500

 

3. Деятельность на территории Ханты – Мансийского автономного округа – Югры.

Филиальная сеть состоит из 18 обособленных подразделений во всех крупных муниципальных образованиях Ханты – Мансийского автономного округа – Югры.

АНО «Ипотечное Агентство Югры» взаимодействует с Администрациями муниципальных образований, реализующими Подпрограммы 1-3 закона 103-оз

Также в рамках 2006 года был проведен открытый конкурс на осуществление функций уполномоченного банка сроком на 1 год. Таковыми явились:
• ОАО «Ханты – Мансийский банк»
• ОАО «Западно – Сибирский коммерческий банк»
• ОАО «КИТ финанс» Ивестиционный банк
• ОАО «Аккобанк»
• ОАО «Сбербанк РФ»

За счет расширения платежеспособности и формирования объемного потока потенциальных заемщиков, в рамках конкурентной среды по итогам сотрудничества с уполномоченными банками, только за первое полугодие 2006 года, стали
• снижение процентной ставки с 17% до 13% - 14% годовых,
• величина первоначального взноса уменьшилась с 30% до 0% - 10%
• максимальный срок предоставления кредита увеличился с 10 до 20 лет.

Общие результаты реализации Подпрограммы «Ипотечное жилищное кредитования» на 29 декабря 2006 года:
• Консультации с заполнением анкет – более 26 880 человек, в т.ч.:
  • Квалифицированы как участники – 12 826 семьи, в т.ч.;
    • Заключили кредитные договора с компенсацией – 5 933 семьи.

Одним из основных направлений деятельности Агентства также является маркетинговый сбор информации о состоянии жилищного фонда в автономном округе, уровне платежеспособности обращающихся граждан, существующих пожеланиях с точки зрения приобретения жилого помещения. Сбор информации осуществляется методом «полевых» исследований, с заполнением анкет обратившимися гражданами (более 26 880 человек за 2006 год).

Целью осуществляемых исследований является отслеживание перспективности и приемлемых условий реализации Программы «Об улучшении жилищных условий населения Ханты-Мансийского автономного округа – Югры на 2005-2015 годы», а также формирование адекватного «предложения» на рынке жилья, реально удовлетворяющего потребности населения.

В ходе работы, Агентство приняло участие в Жилищной конференции и Инвестиционном форуме, проходившим в г. Ханты-Мансийске. Целью выступлений явилось обоснованное афиширование перспектив развития большинства аспектов ипотечного кредитования и адекватности привлекательности рынка строительства жилья для инвесторов и застройщиков, за счет вовлечения граждан в инвестиционные процессы на строительном рынке.

 

4. Сегментный анализ обратившихся граждан по результатам работы АНО «Ипотечное Агентство Югры» в рамках реализации Подпрограммы 4 «Ипотечное жилищное кредитование» за 2006 год.

5. Ключевые аспекты в реализации Подпрограммы «Ипотечное жилищное кредитование» в Ханты – Мансийском автономном округе – Югре в 2006 году.

• Рост объема ипотечного кредитования в 2006 году - более 13,7 миллиардов рублей из них в рамках Подпрограммы «Ипотечное жилищное кредитование» - более 9,8 миллиардов рублей в сравнении с 2005 годом (2 миллиарда рублей) более чем в 6 раз;
• Формирование устойчивого мнения у населения об ипотечных продуктах, как эффективного инструмента в приобретения жилья.
• При этом высокий рост уровня цен на жильё, за счет появившейся высокой платежеспособности у граждан при ипотечном кредитовании с оказываемой государственной поддержкой и неограниченной суммой кредита.

6. Заключительная часть.

По итогам прошедшего 2006 года были выделены следующие наиболее важные аспекты реализации Подпрограммы 4:
• 77% участников Подпрограммы 4 взяли ипотечные кредиты суммой до 2 миллионов рублей;
• Улучшили свои жилищные условия, приобретя ветхое жильё, с уровнем износа более 50%, около 10% граждан.

На основании этих и других, отслеживаемых Агентством за период 2006 года данных, с целью упорядочивания спроса на приобретаемые гражданами жилые помещения и повышения эффективности использования средств бюджета автономного округа, были внесены поправки к действующему законодательству, со следующими основными характеристиками:
• С целью расширения конкурентной среды упразднена процедура конкурсного отбора банков, принимающих участие в реализации подпрограммы, при этом законодательно установлены критерии возможного участия. Одним из основных критериев определена максимальная процентная ставка по ипотечным кредитам, предоставляемым в рамках подпрограммы в размере 10,75% годовых;
• Компенсация части банковской процентной ставки осуществляется по части кредита, не превышающей суммы 2 миллиона рублей;
• С целью ориентации населения на сектор первичного жилья и долевого участия в строительстве определено условия предоставления государственной поддержки – приобретение жилых помещений с уровнем физического износа не более 50% в деревянном исполнении и 60% в капитальном исполнении;

Основным нововведением стало введение в работу дополнительного инструмента реализации Подпрограммы 4 – «Льготный жилищный займ». С целью повышения эффективности использования средств бюджета автономного округа определена возможность предоставления льготного жилищного займа, при соответствии гражданина ранее установленным критериям закона 103-оз, под ставку 10,5% или 5% годовых соответственно, за счет средств фондов, сформированных для компенсации части банковской процентной ставки. Указанный фонд равномерно уменьшается с погашением тела кредита в течение всего срока кредитования. За счет средств сформированного фонда, гражданам будет предоставляться льготного жилищного займа, что позволяет за соотносимой средней суммы кредита и величины компенсации вовлечь в сферу ипотечного кредитования более чем в 1,6 раза большее количество граждан за счет ранее выделенных средств бюджета автономного округа. Андерайтинг заемщиков при этом будет производиться с участием финансово-кредитных учреждений, что позволит не видоизменять классическое представление о порядке ипотечного кредитования. В настоящий момент аналогов данного инструмента реализации государственной поддержки в России не существует.